Het gratis spreiden van betalingen is misschien niet zo eenvoudig als je denkt(Afbeelding: Getty Images/iStockphoto)
De manier waarop we winkelen, communiceren en communiceren evolueert zo snel dat het bijna onmogelijk is om alle nieuwe ontwikkelingen bij te houden.
U kunt zich dus voorstellen dat het voor de wet, regelgevers en overheidsorganisaties moeilijk is om deze veranderingen bij te houden.
Dit kan een probleem zijn als er een nieuw product op de markt komt dat enorm populair is, diep verkeerd wordt begrepen en waarin veel is geïnvesteerd.
Ik zie dit het meest acuut met de explosie in gevallen over 'nu kopen, later betalen'-krediet.
Wat is 'koop nu, betaal later' krediet?
Nu winkelen, later betalen, is geen nieuw idee (Afbeelding: Getty Images)
ter beoordeling herfst
Koop nu, betaal later krediet (BNPL) is een van de oudste vormen van krediet die beschikbaar is voor mensen in het VK en gaat tientallen jaren terug tot voordat de Financial Services Act in 1988 van kracht werd.
BNPL is ontstaan via catalogi en met winkeliers in de winkelstraten die zich realiseerden dat ze de betalingen van dure artikelen in termijnen konden splitsen.
Vervolgens konden ze, als stimulans, op hun hoede zijnde shoppers lokken door een renteloze periode aan te bieden. Als je de deal in deze periode hebt afbetaald, heb je gewoon het prijskaartje betaald. Als u echter overgaat, kunt u 40% rente plus de oorspronkelijke kosten van het artikel betalen.
Deze deals waren controversieel. Ze werken op basis van het feit dat wij shoppers denken dat we het artikel eerder zullen afbetalen. In de praktijk slagen de meeste mensen daar niet in – en betalen ze een hogere prijs.
Met de opkomst van online retailers en de opkomst van nieuwe retailmodellen, is deze vorm van krediet echter 'opnieuw uitgevonden' en opnieuw verpakt.
Het wordt nu vaak meer een levensstijlkeuze verkocht dan een hoogrentend contract met boetes voor in gebreke blijven. Een groot deel van de schuld hiervoor ligt bij de retailers als ze niet duidelijk maken hoe het krediet werkt, hoeveel het kost en wat er gebeurt als je niet op tijd betaalt.
Hoe werkt het?
Hoe het nu allemaal werkt
Er zijn twee 'hoofd' soorten BNPL-krediet:
De 'oude' stijl - Het oude model is nog steeds overal verkrijgbaar online en in de winkelstraat. Meestal heb je zo'n 1-2 jaar rentevrij voordat de rente ingaat. De rente kan niet meer worden teruggedraaid, maar de kosten zijn nog steeds hoog. De oude stijl van BNPL wordt meestal geleverd door detailhandelaren die gereguleerd zijn om krediet te verkopen of de kredietdiensten onder hun eigen merk uit te besteden.
De 'nieuwe' stijl - Het nieuwe model is ingewikkeld omdat het werkt in gereguleerde (rente in rekening brengende) en niet-gereguleerde (geen rente in rekening brengende) vormen. Hoe dan ook, u gaat meestal een overeenkomst aan om ofwel in termijnen (meestal drie betalingen) of langer te betalen onder een gereguleerde kredietovereenkomst. De rentetarieven zijn lager (momenteel minder dan 20%), maar het is moeilijker om op de hoogte te blijven als u een regelmatige shopper bent.
De meeste mensen komen nu bij het online winkelen in aanraking met de nieuwe vorm van krediet. Winkeliers hebben 'standaard' manieren om te betalen (aan de kassa - online of in de winkelstraat), langer 'oud' krediet en nieuwere deals allemaal tegelijk.
Het probleem is dat het enorm moeilijk is om op de hoogte te blijven van het aantal deals dat je tegelijkertijd hebt - en er zijn verschillende regels voor elke manier van betalen.
Om u een idee te geven van hoe populair BNPL-krediet is, heeft Resolver in minder dan twee jaar 15.814 klachten ontvangen!
Hoe passen Klarna en Clearpay hierin?
Klarna werkt samen met een reeks online retailers
Een 'nieuwe' vorm van BNPL-krediet verovert momenteel het hele land, met bedrijven als Klarna en Clearpay die beide betaal-/leningen aanbieden als het gaat om aankopen die (meestal) online worden gedaan.
Hoewel het geen probleem is om mensen verschillende manieren te bieden om voor goederen te betalen, is het probleem met deze nieuwe bedrijven dat sommige van hun diensten niet gereguleerd zijn - en hoewel ze u misschien geen rente in rekening brengen of een zwarte markering op uw kredietbestand registreren, vertellen onze gebruikers ons ze zijn doorgegeven aan incassobureaus nadat ze in moeilijkheden waren geraakt.
wie is de vader van paris jackson?
Hier is hoe ze werken.
Klarna
- Betaal in drie termijnen – dit is renteloos als u zich aan de betalingstermijnen houdt.
- Financiering – gespreid over een aantal betalingen (meestal tot 36 maanden) en vastgesteld door de winkelier. Bij wanbetalingen worden kosten en rente in rekening gebracht.
- Betaal in 30 dagen - dit is het controversiële deel. Betalen in 30 dagen werkt op basis van wat u zou kunnen proberen voordat u iets koopt en vervolgens terugstuurt (aangezien veel winkeliers deze vorm van krediet verkopen). Maar op het punt van 30 dagen heb je de goederen gekocht als je ze niet hebt geretourneerd.
Deze betalingstermijn kan variëren van 14 tot 30 dagen, afhankelijk van de winkelier.
Clearpay
Clearpay is een nieuwkomer op deze markt. Het heeft maar één manier om te betalen. Vier termijnen – betalingsbedrag opgesplitst in vier, tweewekelijkse termijnen die renteloos zijn indien op tijd betaald.
Wat is het probleem?
Meer winkelen is nu niet altijd een goed idee
In korte tijd hebben miljoenen mensen zich aangemeld voor deze nieuwe betalingsovereenkomsten. Maar ze zijn moeilijk te begrijpen en bij te houden – en ze hebben allemaal gevolgen als u niet op tijd betaalt.
Ik maak me ook zorgen dat deze vorm van krediet gedeeltelijk niet gereguleerd is en wordt verkocht als een 'lifestyle'-keuze.
De manier waarop deze deals zijn opgezet, betekent dat het de retailers zijn die moeten uitleggen hoe ze werken / waarschuwingen op hun sites opnemen - maar deze zijn vaak zeer ontoereikend. Het is ook heel moeilijk om erachter te komen wat er gebeurt als u niet betaalt, zelfs op de websites van de kredietmaatschappijen.
Een nieuw nummer
Uitzoeken wat er terug moet wanneer is niet het enige probleem (Afbeelding: Getty)
rik mayall barbara robbin
Het is ons onlangs opgevallen dat sommige banken / handelaren die transactiediensten aanbieden de renteloze betalingen behandelen als contante voorschotten op kaarten.
Dit is allemaal super ingewikkeld, maar het kan betekenen dat mensen bijvoorbeeld een vergoeding moeten betalen voor het betalen in drie rentevrije delen.
Een laatste waarschuwing
Als natie hebben veel mensen hulp nodig om uit de schulden te komen, geen gelegenheid om slaapwandelend naar verdere problemen te gaan.
Ik zal campagne voeren voor meer transparantie in deze sector en meer regelgeving.
Maar wees in de tussentijd voorzichtig!
