Kredietkaarten(Afbeelding: Getty)
Schulden zijn als vuur. Het is een handig hulpmiddel, maar als je het verkeerd doet, brandt het. Als je moet lenen, is niets goedkoper dan renteloos. En als je weet wat je doet, is 0% lenen mogelijk.
■ Stap 1: De belangrijkste vragen die je jezelf moet stellen voordat je gaat lenen
Dat u goedkoop kunt lenen, betekent niet dat u dat ook moet doen. Vraag jezelf:
- Moet ik echt lenen? Wees sterk. Indien mogelijk is het beter om te wachten en op te slaan. Als u toch leent, beperk het bedrag dan tot het minimum.
- Is het een geplande aankoop? Het slechtste lenen is wanneer u het herhaaldelijk doet om hiaten in uw inkomen op te vullen. Hierdoor dreigt een schuldenspiraal. Leen alleen voor een eenmalige, geplande, noodzakelijke aankoop, zoals het betalen van een jaarlijkse autoverzekering, omdat dit goedkoper is dan maandelijks.
- Heb ik gebudgetteerd voor betaalbare terugbetalingen? Doe de cijfers. Als je het niet kunt betalen, doe het dan niet - zelfs als je het echt nodig hebt. Het zal het leven waarschijnlijk erger maken, uw credit score verpesten en stress toevoegen.
- Kunt u geen lening krijgen of biedt u alleen een afschuwelijk tarief? Het is waarschijnlijk omdat kredietverstrekkers uw financiën hebben geëvalueerd en hebben besloten dat er een risico bestaat dat u niet kunt terugbetalen. Zie dat als een waarschuwing dat je beter niet kunt lenen.
U moet uw methode kiezen - uitgaven of geldoverdracht (Afbeelding: Getty)
■ Stap 2: Kies je methode
Er zijn geen 0% leningen - maar er zijn 0% creditcards. De truc is dus om van deze kaarten een lening te maken. Er zijn twee manieren om dit te doen, maar beide werken alleen voor kleinere leningen tot £ 3.000 – £ 5.000, aangezien de kredietlimieten krap zijn.
- De ‘bestedingsmethode’ – voor degenen die lenen voor iets dat met een creditcard kan worden betaald, zoals een wasmachine
Hier krijg je een 0% creditcard voor bestedingen. De langste op de markt is momenteel sainsburysbank.co.uk op 29 maanden 0% (daarna 19,9% rep APR daarna).
Maar wat echt telt, is, wat is de langste waarvoor JIJ wordt aangenomen? Dat hangt af van uw kredietwaardigheid en inkomen – en verschillende kaarten beoordelen dit anders.
Gebruik dus voor het gemak een geschiktheidscalculator (zoals http://mse.me/eligibilityspending) die u laat zien welke van de beste 0% bestedingskaarten u waarschijnlijk zullen accepteren (maak u geen zorgen, dit heeft geen invloed op uw kredietwaardigheid waardigheid). Zodra je de kaart hebt die je wilt, koop je het item dat je van plan was op de kaart te zetten.
- De ‘money transfer’ methode – voor degenen die een '0% contante lening' nodig hebben
Als u echt contant geld nodig heeft of bijvoorbeeld een roodstand wilt afbetalen of een cheque aan een aannemer wilt geven, bieden een paar gespecialiseerde kaarten nieuwe kaarthouders 0% geldoverdrachten.
Hier wordt tegen een eenmalige vergoeding de nieuwe kaart contant op uw bankrekening gestort, dus dan bent u dat bedrag verschuldigd.
Nogmaals, acceptatie is het moeilijke; dus een geschiktheidscalculator kan helpen (zie http://mse.me/moneytransfereligibility) om te zien wat u kunt krijgen. Op dit moment is de bovenste kaart de tot 28 maanden 0% Money Transfer Card van mbna.co.uk. De vergoeding is 2,99% van het verschoven bedrag (dus £ 30 per £ 1.000). Voor langer biedt tescobank.com tot 36 maanden 0% met een hogere vergoeding.
Vergelijk de kosten van deze plastic leningen met de goedkoopste standaardlening voor £ 1.500 - Asda Money's 9,9% APR.
Over 2 jaar zou het u £ 160 aan rente kosten, maar de bestedingsmethode plastic lening is helemaal gratis of met de geldoverdrachtmethode betaalt u gewoon de £ 45 vergoeding. Het is vermeldenswaard dat als de reden dat u leent, is om te proberen de kosten van bestaande creditcards te verlagen, geen van beide methoden geschikt voor u is. Gebruik in plaats daarvan een 0% saldo-overdrachtskaart. Zie mse.me/saldotransfers voor hulp daarbij.
■ Stap 3: Hoe zorg je ervoor dat dit een 0% lening blijft
Het gaat niet alleen om het verkrijgen van de juiste kaart, het gaat ook om hoe je het gebruikt.
- Gebruik de kaart alleen voor uw geplande aankoop; niks anders. Wees gedisciplineerd. Om je te helpen, kun je, als je eenmaal de geplande uitgaven hebt gedaan, de kaart in een kom met water invriezen, zodat je hem niet willekeurig gebruikt.
- Mis nooit meer een minimale maandelijkse aflossing of de rente kan omhoog schieten.
- U moet binnen de 0%-periode terugbetalen om er zeker van te zijn dat het VOLLEDIG GRATIS is (behoudens eenmalige overboekingskosten). Zo niet, dan springt de koers naar de APR.
- De beste manier om een lening echt te repliceren, is door een maandelijkse automatische incasso in te stellen om een vast bedrag terug te betalen dat de schuld zal vereffenen voordat de 0% afloopt.
- Als je jezelf echt niet vertrouwt met een creditcard, neem dan geen risico. Een goedkope lening is misschien wat duurder, maar veiligheid telt.
Zie mse.me/cheaploan voor hulp daarbij.
■ Kan niet lenen maar wanhopig?
Als je het moeilijk hebt omdat je de maandelijkse minimumaflossingen niet kunt nakomen, je schuld meer dan een jaarsalaris is (exclusief hypotheek en studielening) of slapeloze nachten hebt of depressieve/angst over schulden – leen dan niet meer.
Krijg in plaats daarvan gratis, één-op-één hulp bij schuldhulpverlening van citizenadvice.org.uk, stepchange.org of
nationaledebtline.org. En als je zowel emotionele steun als schuldhulpverlening nodig hebt, probeer dan capuk.org.
Iedereen is er om te helpen, niet om te oordelen. Het meest voorkomende dat ik hoor nadat mensen hulp hebben gekregen, is: ik heb eindelijk een goede nachtrust gehad.
