Een hypotheek voor 2 jaar krijgen is nu een stom idee - wat u in plaats daarvan zou moeten doen

Had ik hier maar eerder over nagedacht(Afbeelding: Getty)

Als het op hypotheken aankomt, zijn tweejarige fixes van oudsher het meest populaire product in de stal met vaste rente, omdat ze goedkoper zijn dan langere deals, wat lagere maandelijkse hypotheekbetalingen betekent.

Mark Harris van makelaar, SPF Private Clients, zei: Tweejarige deals zijn ook aantrekkelijk omdat ze zekerheid bieden voor een bepaalde periode zonder dat de lener te lang vastzit aan hoge kosten voor vervroegde aflossing.

Aangezien je misschien hebt aangenomen dat een deal van twee jaar de oplossing was, kan het een verrassing zijn om te ontdekken dat een deal van deze lengte op dit moment misschien niet de beste optie is.

Dit is waarom.

Zeer weinig verschil in tarieven tussen een tweejarige en een vijfjarige fix

Momenteel is het verschil in tarieven tussen tweejarige fixes en vijfjarige fixes helemaal niet zo groot.

Bijvoorbeeld, met een lening-naar-waarde (LTV) tot 60%, biedt Barclays een tweejarige fix van 1,33%, terwijl HSBC een vijfjarige fix biedt van 1,74%, volgens makelaar, Anderson Harris. Dit is een verschil van slechts 0,41%.

En bij 80% LTV biedt HSBC een fix voor twee jaar op 1,39%. Dezelfde geldschieter biedt ook een vijfjarige fix aan die slechts iets duurder is met 1,94% - een verschil van slechts 0,55%.

Al deze deals worden geleverd met een vergoeding van £ 999.

Lees verder

Rentetarieven

Dus hoe zit de wiskunde in elkaar?

Een lener met een hypotheek van £ 200.000 die een LTV-lening van 60% vereist met een looptijd van 25 jaar, zou volgens Adrian Anderson van makelaar Anderson Harris £ 784 per maand betalen bij een tweejarige fix bij Barclays tegen 1,33%.

Als ze in plaats daarvan een vijfjarige fix zouden afsluiten - de HSBC-deal van 1,74% - zouden ze £ 823 per maand betalen, zei Anderson. Dat is slechts een verschil van € 39 per maand voor nog eens drie jaar extra zekerheid en bescherming tegen tariefstijgingen.

Maar het gaat niet alleen om maandelijkse tarieven - zelfs als er in de komende 5 jaar helemaal niets verandert, bent u nog steeds beter af met een 5-jarige deal. Waarom? De kosten.

Maar het afsluiten van een nieuwe hypotheek na twee jaar, en dan weer na 4 jaar, betekent een extra £ 1.998 aan productkosten alleen al over de periode.

Tel daar eventuele makelaarskosten, taxatiekosten, juridisch werk en al het andere bij op en je hebt het over bijna identieke kosten - alleen met extra moeite om opnieuw te hypotheken en met het risico dat de tarieven kunnen stijgen.

David Hollingworth van makelaar London & Country voegde toe: Hoewel tweejarige fixes nog steeds de allerlaagste [tarieven] bieden, moeten leners het voordeel overwegen van langer vast te houden, gezien de concurrerende oplossingen op middellange tot lange termijn op dit moment.

'We zien zeker dat meer kredietnemers ervoor kiezen om voor vijf jaar vast te stellen, omdat ze besluiten hun hypotheekbetalingen langer te beschermen tegen zeer concurrerende tarieven.

Lees verder

Wat u moet weten over hypotheken

Een fix van vijf jaar zou op de lange termijn een betere optie kunnen zijn

U moet ook nadenken of een deal voor de langere termijn op de langere termijn een betere optie zal zijn.

Hollingworth zei: Het nemen van een overeenkomst van twee jaar zou kunnen betekenen dat leners uit de rentevaste periode in een omgeving met hogere rente komen. Dat zou kunnen betekenen dat ze een hogere rente moeten betalen voor de rest van de periode van vijf jaar waarvoor ze vast hadden kunnen zitten.

Rachel Springall van Moneyfacts was het ermee eens dat de tijd tikt over hoe lang aanbieders zulke lage hypotheekrentes kunnen handhaven.

Ze zei: als we het komende jaar met twee of drie rentestijgingen te maken krijgen, zullen leners die net een tweejarige fix hebben vastgezet, zich een beetje leeggelopen voelen door niet te kiezen voor een fix van vijf jaar.

Met een fix van vijf jaar hoef je minder vaak over te stappen

Als u kiest voor een vastlegging van twee jaar in plaats van een overeenkomst van vijf jaar, moet u ook al na twee jaar een nieuwe hypotheek afsluiten, anders moet u de hogere standaard variabele rente (SVR) van de geldschieter betalen.

Anderson zei: Er kunnen kosten verbonden zijn aan het oversluiten van een hypotheek - een andere regelingsvergoeding, mogelijk een taxatievergoeding en misschien een makelaarsvergoeding - afhankelijk van het product waarvoor de lener kiest.

Met een fix van vijf jaar zul je pas in 2023 met deze kosten en onrust te maken krijgen.

Elke twee jaar van hypotheek moeten veranderen, kan kostbaar worden - en een beetje gedoe, zei Springall.

Juridische kosten en productkosten kunnen snel oplopen - en vooral als u geen deal hebt kunnen vinden die besparingen op initiële kosten biedt.

Vijf jaar fix biedt meer gemoedsrust

Tegelijkertijd, met zoveel aanhoudende economische onzekerheid, lijkt een fix voor vijf jaar misschien steeds aantrekkelijker, omdat het gemoedsrust biedt voor dat beetje langer.

Hollingworth zei: Met opwaartse druk op de hypotheekrente - niet alleen als gevolg van potentiële renteverhogingen, maar ook als gevolg van het einde van de termijnfinancieringsregeling die leidt tot een stijging van de financieringskosten van kredietverstrekkers - zal de kans om op het huidige niveau vast te stellen misschien niet meer worden gezien .

'Met onzekerheid naarmate de Brexit-onderhandelingen doorgaan - en de inflatie boven het doel blijft en de huishoudelijke kosten al opdrijft - kan een deal op langere termijn net de veiligheidsdeken zijn die sommige kredietnemers nodig hebben.

Ishaan Malhi van online hypotheekmakelaar, Trussle, voegde toe: De kosten van lenen zullen naar verwachting stijgen naarmate bepaalde banksubsidies verdwijnen en de rente stijgt.

ergste luizenplaag

'In zo'n omgeving zorgt het vasthouden aan een competitieve vaste deal voor vijf jaar ervoor dat je terugbetalingen de komende jaren stabiel blijven, terwijl het land wordt geconfronteerd met een steeds onzekerder wordende economische toekomst.

Reageer snel om een ​​goedkope oplossing voor vijf jaar te krijgen

Als u overweegt een competitieve oplossing voor vijf jaar te pakken, moet u eerder vroeger dan later handelen, aangezien de markten anticiperen dat er dit jaar nog twee verhogingen van de basisrente kunnen plaatsvinden.

Hollingworth zei: Dat begint al door te werken in de hypotheekrente en grote geldschieters - waaronder Halifax en Nationwide - hebben de afgelopen week een aantal van hun vaste tarieven verhoogd.

'Het is nog niet te laat voor kredietnemers om te profiteren van de nog steeds concurrerende tarieven die worden aangeboden, maar als u overweegt uw tarieven vast te stellen om uw kosten te verlagen en uzelf te beschermen tegen toekomstige tariefstijgingen, moet u actie ondernemen.

Lees verder

huisvesting

Overweegt u vast te stellen voor langer dan vijf jaar?

Als u houdt van het idee van gemoedsrust op de lange termijn, komt u misschien in de verleiding door een deal die uw hypotheek nog langer vaststelt - en mogelijk wel 10 jaar.

Volgens London & Country kun je momenteel een 10-jarige fix krijgen van 2,39% tot 60% LTV met TSB. Bij een LTV tot 90% kunt u een 10-jarige fix krijgen van 3,25% bij Coventry Building Society.

De TSB-deals worden geleverd met een vergoeding van £ 995, en de Coventry-deal wordt geleverd met een vergoeding van £ 999. Beide bieden gratis taxatie en juridisch werk voor degenen die oversluiten.

Maar hoewel het mogelijk is om uw tarief voor maximaal tien jaar vast te leggen, zullen de meeste deals van deze looptijd u binden - dus u moet goed nadenken over hoe dat de flexibiliteit in de toekomst zal beïnvloeden.

Hollingworth voegde toe: Als u zeker weet dat het niet nodig is om uw tarief te wijzigen, kan een 10-jarige fix u zekerheid op de lange termijn bieden. Veel kredietnemers zullen echter nog steeds kiezen voor de grotere flexibiliteit die wordt geboden door een meer voorzienbaar tijdsbestek van vijf jaar.

Om het goed voor je te krijgen

Ieders omstandigheden zijn anders, met de juiste hypotheek voor u, hangt af van alles, van hoeveel u leent, hoe oud u bent, uw spaargeld, uw baan, uw kredietwaardigheid, uw levensposities, de bank waar u bij bent en meer.

Dat maakt het kiezen van het juiste product veel meer dan alleen op een best-buy-tabel klikken en de deal met het laagste tarief kiezen.

Als je er zeker van bent dat je de cijfers zelf doorloopt, is dat prima. Als dat niet het geval is, kan het leven eenvoudiger worden door naar een makelaar te gaan.

Jij kan vind er een bij jou in de buurt persoonlijk praten, ga naar een nationaal agentschap of gebruik zelfs een puur online service zoals Trussle of Gewoonte , afhankelijk van wat u het beste vindt.

Ons volledige gids voor het kiezen van de juiste hypotheekmakelaar voor u kunt u hier lezen .