Sam Legg, 19, en zijn vriendin [foto] wonen nu gelukkig in hun nieuwe huis(Afbeelding: NEWSAMPix)
Een koper die voor het eerst de Help to Buy-regeling van de overheid heeft gebruikt om op de ladder te komen met £ 11.000 aan besparingen, heeft uitgelegd hoe de regeling van begin tot eind werkt - en waarom hij van plan is binnen vijf jaar uit het pand te zijn.
Sam Legg, 19, kocht afgelopen september zijn eerste woning in Melton Mowbray, Leicestershire.
De koper - de 300.000e persoon die gebruik maakt van de regeling - werkt sinds zijn 15e als loonwerker.
Hij zei dat hij sinds de dag dat hij begon te werken voor zijn eigen huis aan het sparen was - en als gevolg daarvan £ 11.000 heeft weten op te bergen.
Maar hij zegt dat sparen zijn leven niet heeft overgenomen.
Sam, de 300.000ste persoon die gebruikmaakt van de regeling, spaart al sinds zijn 15e voor een aanbetaling (Afbeelding: NEWSAMPix)
Mijn aanbetaling was £ 11.000. Het kostte me vier jaar om dat bedrag te sparen', vertelde hij aan The NEWSAM.
Sparen was moeilijk, je hebt niet al je geld voor jezelf, het is moeilijk om het elke maand in evenwicht te brengen.
'Maar omdat ik het uitspreidde, hoefde ik geen enorme opofferingen te maken. Ik heb geld verdiend en spaar al sinds mijn 15e,' voegde hij eraan toe.
Na zes maanden huizenjacht afgelopen september, bezocht Sam een nieuwbouwproject in een klein dorpje net buiten Leicestershire en werd verliefd op het huis.
Het pand was een halfvrijstaande woning met twee slaapkamers op de markt voor £ 185.000.
Omdat hij alleen kocht, dacht hij dat de beste eerste stap zou zijn om met een hypotheekmakelaar te praten die zou kunnen adviseren of hij het onroerend goed zou kunnen betalen.
Ik heb altijd geweten dat ik niet meer dan £ 200.000 aan een huis wilde uitgeven, zei hij. Maar ik wist ook dat ik een huis wilde.
Sam, die al onderzoek had gedaan naar Help to Buy - waarmee starters nieuwbouw kunnen kopen met een aanbetaling van 5% - sprak op de open dag met de organisatoren en legde uit dat hij een van de huizen wilde kopen.
Ze gaven me door aan een hypotheekbemiddelaar die wat wiskunde deed en vervolgens mijn hypotheek en hulp bij het kopen aanvraag om te zien of ik in aanmerking zou komen voor de regeling,' zei hij.
Sam kreeg te horen dat hij een reserveringsvergoeding van £ 250 op het pand moest neerleggen om het van de markt te halen - ondanks dat het werk eraan naar verwachting pas over twee maanden voltooid zal zijn.
Voor een niet-academisch persoon vond ik het heel eenvoudig en gemakkelijk om te doen, zei Sam, sprekend over het hele proces.
Ik heb via een makelaar mijn hypotheek aangevraagd. Het duurde ongeveer een maand om erachter te komen of ik was aangenomen. Hij deed tegelijkertijd mijn Help to Buy-aanvraag.
Het hele proces bracht veel papierwerk met zich mee. Naast reserveringsdocumenten heeft u loonstroken, bankafschriften en identiteitsbewijs nodig om te bewijzen wie u bent. Het heeft enkele maanden geduurd.'
Sam betaalt nu £ 430 per maand voor zijn hypotheek en £ 1 per maand als onderdeel van zijn Help to Buy-aanvraag.
Hij zegt dat hij van plan is om binnen vijf jaar te verhuizen om te voorkomen dat hij hoge rentelasten op de aandelenlening van de overheid moet betalen.
Help om te kopen
Past de Hulp bij Kopen-regeling bij u? (Afbeelding: Bloomberg via Getty Images)
euromillions resultaten vanavond
De regering lanceerde eerder dit jaar een nieuwe, vernieuwde versie van Help to Buy, met de belofte om het voor nieuwe kopers gemakkelijker te maken om op de ladder te komen.
In de versie 2021-2023 is de regeling beperkt tot alleen starters, hoewel het bedrag dat u leent nu beperkt is tot 1,5% maal de gemiddelde woning voor starters in dat gebied.
Het bedrag dat u kunt lenen is 20% van de waarde van de woning (of 40% in Londen) en de lening is vijf jaar rentevrij.
Stortingen blijven beginnen bij 5%, maar u heeft nu ook een hypotheek nodig van minimaal 25% of meer om de rest in te halen.
Leningen in het kader van de nieuwe regeling zijn ook gemaximeerd op 1,5 keer de gemiddelde starterswoning in dat gebied.
Als gevolg hiervan komen kopers in het noordoosten alleen in aanmerking voor hulp bij huizen met een waarde van minder dan £ 186.100, terwijl die in het zuidoosten beperkt zullen zijn tot onroerend goed met een waarde van minder dan £ 437.600.
De lening is de eerste vijf jaar renteloos. Daarna beginnen de vergoedingen zich op te lopen met 1,75% en stijgen ze elk jaar in april met het inflatieniveau van de consumentenprijsindex (CPI), plus 2%.
Er is ook een maandelijkse beheervergoeding van £ 1 voor de volledige looptijd van de aandelenlening.
U kunt de lening aflossen wanneer u uw huis verkoopt, aan het einde van de looptijd, of deze toevoegen aan uw hypotheek wanneer het tijd is om over te sluiten.
De lening is beveiligd tegen uw huis, wat betekent dat als u de betalingen niet doet, het onroerend goed weer in bezit kan worden genomen.
De regionale limieten - uitgelegd
- Noordoost: £ 186.100
- Noordwest: £ 224.400
- Yorkshire en de Humber: £ 228.100
- East Midlands: £ 261.900
- West Midlands: £255.600
- Oost-Engeland: £407.400
- Londen: £ 600.000
- Zuidoost: £ 437.600
- Zuidwest: £ 349.000
Past de regeling bij mij? De voordelen
Zoals bij de meeste regelingen, zijn er voor- en nadelen waarmee u rekening moet houden voordat u iets tekent
Via Help to Buy valt niet te ontkennen dat het kan helpen om huisvesting betaalbaarder te maken voor degenen die velen anders niet op de ladder zouden kunnen krijgen. Maar past het bij jou? We hebben de voordelen van het onderstaande schema doorgenomen.
1. Je hoeft niet jarenlang te sparen
Via de eigenvermogenslening kunt u met de hulp bij kopen-regeling een woning kopen met een kleinere hypotheek, ook als u maar een aanbetaling van 5% heeft.
Als u bijvoorbeeld Help to Buy gebruikt om toegang te krijgen tot een lening van 20% (of 40% in Londen), in plaats van beperkt te zijn tot een hypotheek van 95%, zal uw hypotheek slechts 75% of 55% van de waarde van het onroerend goed bedragen.
2. Uw lening is vijf jaar renteloos
Met een renteloze leenperiode krijgen kopers wat ademruimte voordat ze het geld moeten vinden om de overheid terug te betalen.
Houd er echter rekening mee dat u in deze periode nog steeds rente over uw hypotheek betaalt. Hoeveel hangt af van het type hypotheek dat u heeft afgesloten en de kosten van uw woning.
3. U betaalt uiteindelijk een initiële rente van 1,75%
carol vorderman ik ben een beroemdheid
In het zesde jaar na het afsluiten gaat u rente betalen over uw lening.
Na het zesde jaar zal de rente echter elk jaar stijgen met de inflatie plus 1%. Afhankelijk van hoe inflatie de rentetarieven beïnvloedt, zou u kunnen zien dat u veel meer betaalt dan u had verwacht.
5. U kunt het geld vervroegd terugbetalen
Als u bijvoorbeeld een loonsverhoging krijgt, kunt u via Hulp bij Kopen eerder beginnen met het terugbetalen van de schuld aan de overheid.
Dit wordt trappen genoemd en houdt in dat u een deel van de lening terugbetaalt, ter waarde van minimaal 10% van de huidige waarde van uw woning, of zelfs de lening volledig aflost.
Om dit te doen, moet u een vergoeding van £ 200 betalen en in sommige gevallen moet u een taxatie regelen en betalen.
6. Huur van peperkorrels
De erfpachtcanon is nu gemaximeerd op de nieuwe regeling, wat betekent dat deze elk jaar slechts met een peperkorrel zal stijgen. Dit treft vooral erfpachtkopers in flats.
Hoe zit het met de nadelen?
De rente kan snel oplopen als uw termijn van vijf jaar voorbij is (Afbeelding: Getty Images)
Ongeveer 300.000 mensen in het VK hebben nu een huis gekocht met behulp van de hulp bij het kopen van aandelenleningen van voormalig kanselier George Osborne.
Maar er zijn enkele gebreken - de regeling is bijvoorbeeld beperkt tot alleen nieuwbouwwoningen.
Vervolgens moet de koper, na vijf gratis jaren, het eerste jaar rente over de lening gaan betalen van 1,75%, stijgend met RPI-inflatie plus 1% per jaar totdat de lening is afbetaald.
Het gemiddelde APR dat door de regeling wordt aangenomen, is 5,2%. Houd er voor de context rekening mee dat Virgin een hypotheek met een vaste rente van 10 jaar heeft van 2,7%.
Er is meer. De lening is een aandelenlening, dus wat moet worden terugbetaald, is een percentage van de waarde van het huis op het verkooppunt. Dat betekent dat als u £ 40.000 hebt geleend om een huis te kopen voor £ 200.000 (20%) en de waarde stijgt tot £ 400.000, u £ 80.000 moet terugbetalen.
Stadswaakhond de Financial Conduct Authority heeft eerder ook gewaarschuwd dat de regeling kredietnemers meer zou kunnen blootstellen aan eventuele veranderingen in de economische omstandigheden.
Het zei: Een stagnerende huizenmarkt, gecombineerd met de 'nieuwbouwpremie', zou kunnen leiden tot een verminderd aantal herhypotheekopties ten opzichte van een niet-Help to Buy-woning.
Ze hebben ook meer kans op een negatief eigen vermogen als de vastgoedprijzen beginnen te dalen.
Nieuwbouw kan fors in waarde dalen als de koper er eenmaal intrekt, waardoor de consument direct meer risico loopt op een negatief eigen vermogen.
Er zijn nog enkele andere gebreken om op te letten.
1. Percentages
Uw lening is gebaseerd op een percentage van de waarde van uw woning, dat kan veranderen als de woningmarkt fluctueert.
Dus als uw huis in waarde stijgt, moet u meer terugbetalen dan de overheid u aanvankelijk leende - niet precies wat u leende.
Als u bijvoorbeeld een lening van 20% Hulp bij het kopen van aandelen hebt afgesloten voor een onroerend goed ter waarde van £ 180.000, zou deze lening £ 36.000 waard zijn. Als uw huis echter in waarde is gestegen tot £ 200.000, moet u £ 40.000 terugbetalen (20% van £ 200.000).
2. Uw lening wordt duurder
Nadat uw renteloze periode van vijf jaar is afgelopen, betaalt u in het zesde jaar dat u de lening hebt, 1,75% extra rente. Daarna stijgt uw rente op basis van de Retail Price Index (RPI), plus 1%.
3. Niet alle banken zijn aan boord
Hulp bij het kopen van hypotheken, die over het algemeen genereuzer zijn dan typische hypotheken, worden niet door alle kredietverstrekkers aangeboden en sommige hebben strengere criteria om te volgen, zoals beperkingen op commerciële eenheden in nieuwbouwblokken.
Een makelaar kan u helpen uw opties af te wegen.
hoe laat is het boksen vanavond?
4. Het kan moeilijk zijn om opnieuw een hypotheek te krijgen
Hulp bij het kopen kan ook problemen veroorzaken wanneer u wilt oversluiten. Dit komt omdat veel remortgage-overeenkomsten alleen beschikbaar zijn voor degenen die hun aandelenlening hebben afbetaald - maar dit zeggende, versoepelen kredietverstrekkers langzaam hun beperkingen voor kopers die het einde van hun looptijd naderen.
De Help to Buy-regeling brengt ook een vast bedrag van £ 115 in rekening voor het opnieuw afsluiten van een hypotheek.
5. Koophulp is alleen beschikbaar voor nieuwbouwwoningen
De Help to Buy-regeling is beperkt tot nieuwbouwwoningen, dus als je een hypotheek wilt afsluiten op een ouder pand, zul je zelf een grotere aanbetaling moeten doen.
6. Je hebt toestemming nodig om verbeteringen aan te brengen
Als u verbeteringen aan uw huis wilt aanbrengen aan een woning die u hebt gekocht met behulp van een 'Help to Buy'-lening, moet u toestemming krijgen voordat u doorgaat en een administratiewijziging betalen als deze doorgaat.
7. Je zou vast kunnen komen te zitten in een negatief eigen vermogen
Veel experts zijn van mening dat huizen op de 'Help to Buy'-regeling te duur zijn, wat veel problemen met zich meebrengt.
Negativiteitsvermogen treedt op wanneer de marktwaarde van een onroerend goed daalt tot onder het resterende bedrag dat op een hypotheek moet worden terugbetaald.
Dit betekent dat u in feite meer verschuldigd bent dan het onroerend goed waard is.
Hoe kan ik een hulp bij het kopen lening aanvragen?
De regeling is alleen beschikbaar voor nieuwbouwwoningen (Afbeelding: Getty Images/Westend61)
Degenen die de 2021-regeling willen gebruiken, kunnen nu nieuwbouwwoningen aanvragen - ze kunnen worden 'gereserveerd' terwijl ze nog worden gekocht.
Om u te registreren voor Help to Buy en om de in aanmerking komende eigendommen in uw regio te vinden, moet u contact opnemen met een geregistreerde makelaar in uw regio.
Zodra u een woning heeft gevonden die aan de criteria voldoet, moet u mogelijk ongeveer £ 500 betalen om deze van de markt te halen.
Als u vervolgens een aanbieding heeft geaccepteerd, moet u een Help to Buy-agent raadplegen om de regeling aan te vragen en een machtiging om door te gaan, zodat u uw aankoop kunt voltooien.
Hoe zit het met Schotland, Wales en Noord-Ierland?
Er zijn verschillende regels in het VK.
De regeling voor aandelenleningen werkt iets anders in Schotland en Wales.
In Schotland kunt u een lening van 15% krijgen voor een onroerend goed met een prijs tot £ 200.000. Het verschilt ook van het Engelse schema omdat de lening gedurende de hele looptijd renteloos is, in plaats van slechts 5 jaar.
In Wales dekt de aandelenlening maximaal 20% van de waarde van een nieuwbouwwoning met een waarde tot £ 300.000. Net als de Engelse regeling is er een renteloze periode van vijf jaar.
Er is momenteel geen regeling voor aandelenleningen in Noord-Ierland, hoewel ze wel andere vormen van hulp bieden aan mensen die een huis willen kopen.
